评论：房贷利率不打7折银行信用打折

http://esf.zs.soufun.com搜房二手房网 2009 年2 月3 日冯海宁每日经济新闻

[摘要] 除了垄断这一原因之外，造成国有银行霸道的另一原因便是监管部门缺位。名义上，金融监管部门之所以不规范“7折利率”，是因为各家银行情况不同，给予商业银行自主权，让银行间竞争。但是，国有银行的朝令夕改，损伤的不仅是某一家银行的信誉，甚至整个金融行业的信誉也受到一定创伤。

在任由“2月1日起工行房贷利率自动调至7折”的消息传播半个月后，工行却声称暂时不执行这个规定。如此朝令夕改，许多还贷者备感恼火。据悉，由于7折房贷政策将挤压利润，故各银行都互相观望迟迟不出细则。但是，信贷以“信”为先，银行不守信用，如何约束客户呢？

在还贷者翘首企盼“7折利率”、工行兑现承诺的时候，却没有想到一家堂堂的国有银行竟然言而无信，着实令人惊讶。究竟是什么原因使得工行朝令夕改？笔者以为其背后的原因值得深挖。可以肯定的是，工行的朝令夕改暴露出国有银行一贯的霸道习气没有多少改变。

早从2008年12月份开始，中小银行就已经拉开了存量房贷竞争的帷幕，然而，四大国有银行却动作迟缓，其中一个原因便是四大国有银行占据了房贷市场70%的份额。可以说，正是由于这种天然的垄断，才使得四大国有银行要么设置各种门槛对待还贷者，要么朝令夕改忽悠还贷者。换言之，垄断是国有银行霸道的主要原因之一。

不管是工行在“7折利率”上的朝令夕改，还是农行的房贷细则上了下、下了上，或是年初建行上海分行网上银行显示利率已经自动打了7折，但又变回至8.5折，后来的解释是系统测试造成 “误会”，但是，这些都说明了一点：无论是有意还是无意，国有银行对还贷者缺少最起码的尊重，更是对国家出台惠民政策的歪曲——“7折利率”是惠民之举，却被国有银行变了味。

除了垄断这一原因之外，造成国有银行霸道的另一原因便是监管部门缺位。名义上，金融监管部门之所以不规范“7折利率”，是因为各家银行情况不同，给予商业银行自主权，让银行间竞争。但是，国有银行的朝令夕改，损伤的不仅是某一家银行的信誉，甚至整个金融行业的信誉也受到一定创伤。

现在，银行已经为企业和个人建立了信用档案。以前个人征信系统主要收集市民与银行打交道的信息，如今已开始采集非银行信息，比如欠账不还、其他经济纠纷等。银行要求个人守信用，自己就可以不守信用吗？我们是不是也该给银行建立个信用档案？

规范“7折利率”本应是监管部门的责任。因为商业银行还不具有理性决策的能力，农行首家发布的房贷细则不到几个小时便宣告 “流产”已经说明了问题。既然商业银行不具备能力，就需要监管部门主动出击。否则，商业银行便朝令夕改，还贷者备感恼火，房贷市场还是混乱。

此外，有人测算过，执行“7折利率”后，银行业一年被挤压利润在150亿~200亿元之间。因此，有公众怀疑，有关方面是为了国有银行少受损失，才对“7折利率”的乱象不及时干预。无疑，监管部门要想自证清白，必须及时规范房贷市场。

何谓“信贷”？狭义的理解，是指银行的信用业务活动。如果国有银行都不重视自己的信用，那么 “信贷”二字无疑变得很苍白。在笔者看来，要建设信用社会，必须是所有的权利主体的地位都是平等的，如果合作双方一个像国有银行一样很霸道，而另一个像还贷者一样很弱势，那么，信用社会如何建设？而要想消除国有银行身上的霸道，显然还要继续深化银行业改革，早日打破国有银行垄断。

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责任编辑/zhangqiao.zhuhai

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